A evolução das principais plataformas bancárias: como chegamos aqui. Qual é o próximo passo?

Por: Niloy Sengupta

Os sistemas bancários centrais não são adequados para campanhas publicitárias chamativas.

Frequentemente descritos como tecnologia legada, são aplicações críticas para a missão que processam transações diárias, atualizações de contas e muito mais. Os bancos conquistam clientes com promessas de conveniência e proteção financeira, mas são os sistemas principais que executam as tarefas essenciais.

Esses sistemas centrais também costumam representar obstáculos quando os executivos dos bancos buscam a modernização.

Com tanto burburinho nos dias de hoje em torno da transformação no setor bancário, vale lembrar como os sistemas centrais se tornaram tema de discórdia entre os executivos. Neste artigo, ofereço um olhar para trás a fim de olhar para a frente como os bancos podem modernizar com sucesso suas aplicações essenciais. 

O nascimento dos sistemas bancários centrais

Os primeiros sistemas bancários centrais surgiram na década de 1980, tirando os bancos da prática centenária de registros manuscritos e livros-razão.

Os bancos precisavam da capacidade de gerenciar grandes volumes de transações de forma rápida, confiável e eficiente. Os sistemas bancários centrais de primeira geração¹, portanto, evoluíram, oferecendo centralização, velocidade, escala e confiabilidade. Desenvolvidos com COBOL, Assembler, PL/I e JCL, esses sistemas eram monolíticos, com um acoplamento estreito entre os módulos de negócios interdependentes subjacentes, como clientes, transações e produtos.

Essas aplicações só suportavam o processamento em lote, e as postagens ocorriam no final do dia. Saldos intradiários podiam ser disponibilizados por meio de soluções alternativas, como postagem de memorando. Nesses aplicativos, lógica de negócios e lógica de acesso a dados foram fortemente interligados,² e separar os dois se tornou desafiador.

A segunda geração de sistemas bancários centrais

No final da década de 1980 e início da década de 1990, os sistemas bancários centrais de segunda geração ampliaram o mercado para bancos regionais e menores. Os novos sistemas centrais introduziram arquiteturas em camadas N menos dispendiosas, que suportavam o processamento em tempo real e permitiam separar a lógica de negócios da interface frontal da lógica de negócios intermediária e da lógica de acesso aos dados.

Essas aplicações geralmente tinham uma arquitetura centrada em produtos; os produtos eram mais fáceis de construir e configurar, e várias metodologias de integração foram adotadas. Como as aplicações eram mais simples e orientadas por parâmetros desde o design, os bancos podiam lançar novos produtos, funcionalidades e preços no mercado em menos tempo.³

O surgimento da Internet na década de 1990 impulsionou o crescimento dos caixas de atendimento, do atendimento em agências bancárias e dos aplicativos bancários online. O investimento em aplicações bancárias centrais diminuiu consideravelmente, e surgiram rapidamente desafios de integração entre os sistemas de interface frontal e os sistemas centrais.

Para superar essas limitações, os bancos criaram ou adquiriram aplicações middleware orientadas a serviços e baseadas em mensagens que possibilitavam uma integração mais fácil e flexível entre os aplicativos de interface e de back-end. As estruturas da indústria, como IFX, FIX e FpML, tentaram fornecer padronização e interoperabilidade entre instituições.

A terceira geração de sistemas bancários centrais

Durante 2010, os bancos aceleraram a adoção do digital banking com o uso de tecnologias em nuvem. APIs REST e JSON se tornaram tecnologias populares para intercâmbio e integração de dados.

Com o crescente número de FinTechs oferecendo soluções especializadas que aprimoram a experiência do cliente, os bancos sentiram a pressão para colaborar com as FinTechs e permitir a integração. As APIs e a computação em nuvem se tornaram a força motriz que impulsionou novas mudanças nos sistemas bancários centrais de primeira e segunda geração.

Os bancos tradicionais personalizaram suas bases legadas ao ponto em que a prática de manter o software na versão mais atualizada, chamada de "cap currency", já não é mais viável. Percebendo uma nova oportunidade, os fornecedores de plataformas começaram a redesenhar suas plataformas para a nuvem por meio de uma combinação de novos padrões arquiteturais e refatoração dos sistemas bancários centrais de segunda geração.⁴

A maioria dessas aplicações centrais de terceira geração é desenvolvida como microsserviços. Conteinerizadas, elas podem ser executadas em um ou mais ambientes de nuvem pública e são projetadas para oferecer processamento de transações em tempo real. Sua arquitetura orientada a microsserviços desacopla as capacidades de negócios, como gerenciamento de clientes e contas, processamento de transações, extratos e relatórios.

As APIs são naturalmente o método preferido de integração para esses novos núcleos, e a maioria dos fornecedores também oferece suas próprias aplicações de gateway de API embaladas que fornecem pré-integrações com aplicações internas e algumas aplicações de terceiros para ter compatibilidade com uma ampla gama de serviços bancários, como integração de clientes, atendimento ao cliente, movimentação de dinheiro, gerenciamento de cartões e outros serviços complementares.⁵

A próxima geração: sistemas bancários centrais combináveis

Vários novos fornecedores de serviços bancários centrais entraram no mercado nos últimos anos. Eles apresentam a próxima geração de aplicações centrais que têm muitas semelhanças de design com os núcleos de terceira geração, com algumas diferenças significativas. Os núcleos de última geração são verdadeiramente nativos da nuvem e foram criados desde o início usando microsserviços sem qualquer código refaturado.⁶

Algumas dessas aplicações usam linguagens de programação de ponta, como Golang e RUST, e adotam bancos de dados mais recentes como PostgreSQL. Além disso, essas aplicações são oferecidas como um conjunto de APIs "headless" que permitem escolhas de integração flexíveis, sem tentar restringir o banco a poucos fornecedores. Esses padrões de design tornam os núcleos "combináveis", abrindo o leque arquitetônico e oferecendo aos bancos a flexibilidade de experimentá-los em paralelo com seus núcleos existentes, sem a necessidade de migrar completamente dos núcleos antigos.⁷

Alguns fornecedores oferecem soluções pontuais especializadas, como motores de produtos, precificação e faturamento, além de aplicações de atendimento ao cliente desenvolvidas para a nuvem. Embora essas aplicações possam não substituir completamente um sistema bancário central, elas são projetadas para funcionar em parceria com outros núcleos baseados na nuvem e podem se tornar uma parte essencial do ecossistema de núcleos combináveis.⁸

Esses avanços recentes nos sistemas bancários centrais permitem inovações rápidas, possibilitando que os bancos experimentem novos conjuntos de aplicações e padrões de migração.

Caminhos para um sistema central moderno

Os sistemas centrais de gerações mais antigas foram projetados para lidar de maneira eficiente e altamente confiável com grandes volumes de transações. Embora os sistemas modernos sejam ágeis, flexíveis e ofereçam diversos benefícios empresariais, ainda ficam aquém de seus predecessores mais antigos nesse aspecto. Essa é a razão principal pela qual os núcleos legados têm sido tão difíceis de substituir. No passado, a modernização dos sistemas bancários centrais era uma iniciativa de alto risco e alto custo, onde uma substituição completa era a única opção.

Hoje, existem várias abordagens para a modernização de sistemas centrais que otimizam o risco, o custo e o esforço. Os bancos podem seguir uma abordagem de modernização iterativa e progressiva. Alguns exemplos de caminhos incluem:

• Sistema nativo da nuvem: estabeleça sistemas nativos da nuvem para linhas de serviço mais diretas, como canais exclusivamente digitais, e dimensione essas aplicações de forma constante, migrando gradualmente outras linhas de serviço do sistema legado.
• Uma abordagem de transição: uma variação do sistema nativo da nuvem, mas aqui os bancos podem considerar mover linhas de produtos mais simples, como contas poupança e certificados de depósito, para os novos sistemas, antes de migrar contas correntes ou empréstimos. Alternativamente, um banco poderia mover alguns segmentos de clientes com base na geografia ou no comportamento de compra para o novo sistema e iterar posteriormente.
• Esvazie o sistema legado: mova os recursos de negócios, como gerenciamento de produtos e preços, gerenciamento de clientes, declarações e gerenciamento de documentos, para fora do sistema. Essa abordagem simplificará o sistema, transformando-o em um simples registro de transações, para que os bancos possam desenvolver ou adquirir microsserviços para substituir os módulos esvaziados.
• Uma abordagem híbrida: combine os benefícios do mainframe e da nuvem transferindo o sistema local baseado em mainframe para um ambiente zCloud. Esta mudança pode funcionar como uma solução provisória ou de estado-alvo. A abordagem oferece ao banco alguma flexibilidade para tomar uma decisão sobre a saída do mainframe sem perder as vantagens da nuvem.

Independentemente do caminho que os bancos escolham seguir, a modernização dos sistemas bancários centrais não deve ser tratada apenas como mais um exercício de transformação tecnológica. As mudanças no modelo operacional, em particular a reengenharia de processos de negócios e a gestão da mudança na força de trabalho, devem complementar as mudanças tecnológicas.

A evolução dos sistemas bancários centrais continua

A evolução dos sistemas bancários centrais descreve por que e como esses sistemas foram projetados e criados para atender às necessidades de negócios do passado. À medida que as necessidades empresariais evoluem, um entendimento de sua evolução nos fornece uma trajetória e diretrizes sobre como mudar esses sistemas. Aprendendo com erros anteriores, podemos identificar novas oportunidades para inovações futuras.

Niloy Sengupta é Consulting Partner de Serviços Financeiros na Kyndryl

¹Exemplos de sistemas bancários centrais de primeira geração nos EUA: Systematics (FIS), Hogan (DXC) e Trisyn
²Exemplo: o uso de dados de controle de processos no Hogan
³Há muitos exemplos: Profile (FIS), DNA e Premier (Fiserv), Silverlake, CoreDirector, CIF 20/20 (Jack Henry), Bancs (TCS), Finacle (Infosys), Flexcube (Oracle) e T24 (Temenos)
⁴Eles não têm nenhum código refatorado do passado. Isso permitiu algumas inovações, como o uso como linguagens de programação de última geração, como GoLang no Finxact.
⁵A FIS introduziu a Modern Banking Platform (MBP) e a Temenos transformou o T24 em Transact. Fiserv, Jack Henry, Infosys, TCS, Oracle e Finastra desenvolveram versões em nuvem de suas aplicações centrais populares.
⁶Duas vias diferentes em torno dessa integração são visíveis. Empresas como FIS, Fiserv e Oracle pré-integram aplicações de seu portfólio de produtos, buscando reter seus clientes em seus próprios ecossistemas o máximo possível. Por outro lado, a TCS, Infosys, Temenos e outras empresas adotam uma abordagem de mercado, onde várias aplicações de terceiros são certificadas como interoperáveis com seus núcleos por meio de APIs.
⁷Esses fornecedores principais também possuem um amplo mercado de aplicações de terceiros certificados para interoperabilidade e em conformidade com estruturas de indústria bancária aberta, como ISO 20022 e BIAN.
⁸Algumas dessas aplicações são produtos, preços e mecanismos de faturamento oferecidos pela Zafin, SunTec ou Oracle RMB. Serviço de atendimento ao cliente e aplicativos de integração, como o Savana, também estão incluídos nesta categoria.